简体
繁體當你購買人壽保險時，可能比承保人更關心政策，但選擇合適的公司與選擇正確的政策同樣重要。
最好的保險公司擁有穩定的財務計劃，能夠保證支付死亡撫卹金，提供建立金融安全網所需的各項功能和服務，並且還受到金融機構和消費者的高度評價。
最好的美國人壽保險公司
| 保險公司 | JD Power |
BBB |
A.M. Best |
|---|---|---|---|
| AIG | 718 | A+ | A |
| AXA Equitable | 752 | A+ | A+ |
| Banner Life | N/A | A+ | A+ |
| Guardian Life | 760 | A+ | A++ |
| John Hancock | 739 | A+ | A+ |
| Lincoln Financial | 744 | A+ | A+ |
| MassMutual | 780 | A+ | A++ |
| Brighthouse (MetLife) | 799 | B- | A+ |
| Minnesota Life (Securian) | N/A | A+ | A+ |
| Mutual of Omaha | 766 | A+ | A+ |
| Nationwide | 806 | A+ | A+ |
| New York Life | 774 | B- | A++ |
| Northwestern Mutual | 799 | A+ | A++ |
| Pacific Life | N/A | A+ | A+ |
| Primerica | 717 | A+ | A+ |
| Principal Financial | 774 | A+ | A+ |
| Protective | 742 | A+ | A+ |
| Prudential | 770 | A | A+ |
| SBLI | N/A | A+ | A |
| State Farm | 828 | B | A++ |
| TransAmerica | 719 | A+ | A+ |
| Voya | N/A | A+ | A+ |
人壽保險公司評級
最好的人壽保險公司有什麼共同之處？儘管每個人的需求不同，但判斷優劣的主要方式是：
- 第三方評級
- 公司實力
- 公司特色
- 政策細節
很多第三方機構根據不同的標準提供評級，有些提供與客戶服務相關的評級，另一些則根據財務實力進行評判。最常見的人壽保險評級來自：
- JD Power：對一些頂級人壽保險公司的客戶滿意度進行排名，分數為
1~1000 - BBB：根據
17 個因素進行評分，從 A+到 F 不等 - A.M. Best：財務健康評級，A++和
A+是卓越，A 是優秀
大多數知名保險公司都擁有良好的財務狀況，所以你應該主要考慮
你還可以根據市場份額和保單持有人數量來了解公司的規模，這個指標通常能夠較好地衡量公司業績，但是，你也不必害怕與較小的保險公司合作，如果他們與你的需求相符，也是不錯的選擇。
怎樣選擇最好的人壽保險公司
在選擇人壽保險公司時：
- 確定你可以支付多少成本。對於一個健康的
30 歲男性，20 年期保單的平均成本約為 $20/月 - 挑選並排列重要因素，例如公司評級、平均申請時間、政策型別、附加條款、客戶服務質量等等
- 看看哪家保險公司最適合你的個人健康狀況
人壽保險費用主要取決於投保的風險程度，這意味著健康狀況（例如癌症、糖尿病、吸菸史，以及危險的個人愛好和軍事服務等等）可能會大大增加你的保費。
最適合特定人群的保險公司
並非所有人壽保險公司都以同樣的方式運營，找到一個符合自己需求的產品非常重要。但是，處理所有這些產品可能十分棘手，我們已經總結了一些針對特定需求最好的選項。
1. 年齡
千禧一代
對於許多千禧一代，人壽保險是最不想要的事情。一些詆譭的熱門話題可能會說他們正忙於
為了在中年之前實現財務目標，人壽保險是重要的組成部分，現在也是投保的最佳時間。得益於年輕健康，你將獲得最優惠的價格，很多頂級運營商：Banner、Lincoln、Pacific Life、Protective
按照
| 運營商 | 25 |
30 |
35 |
|---|---|---|---|
| Protective | $20.29 / $235.92 | $20.37 / $236.80 | $21.59 / $251.04 |
| Banner | $20.56 / $234.99 | $20.96 / $239.52 | $22.75 / $259.98 |
| Lincoln | $20.57 / $235.00 | $21.01 / $240.00 | $21.88 / $250.00 |
| AIG | $20.67 / $239.00 | $21.11 / $244.00 | $21.97 / $254.00 |
| PacLife | $20.84 / $250.00 | $20.84 / $250.00 | $21.68 / $260.00 |
| SBLI | $20.88 / $240.00 | $21.32 / $245.00 | $25.91 / $297.85 |
| Principal | N/A | N/A | $22.75 / $260.00 |
X
生活中有些經歷可以為購買人壽保險帶來美好時光：支付學生貸款、購買房子，或者擁有孩子。大多數人會在
按照
| 運營商 | 40 |
45 |
50 |
|---|---|---|---|
| Protective | $28.38 / $330.00 | $49.45 / $575.00 | $75.68 / $880.00 |
| Pacific Life | $30.17 / $354.99 | $50.06 / $588.99 | $75.99 / $893.99 |
| AIG | $30.62 / $354.00 | $50.08 / $579.00 | $78.20 / $604.00 |
| Banner Life | $33.25 / $379.99 | $50.94 / $582.17 | $77.00 / $880.00 |
| Principal | $31.50 / $360.00 | $51.63 / $590.00 | $78.66 / $899.00 |
| Lincoln | $38.95 / $445.00 | $51.59 / $589.50 | $78.72 / $899.50 |
| Prudential | $42.00 / $480.00 | $53.38 / $610.00 | $84.88 / $970.00 |
| Mutual of Omaha | $33.47 / $382.50 | $54.47 / $622.50 | $85.09 / $972.50 |
| TransAmerica | N/A | N/A | $95.46 / $1100.00 |
嬰兒潮
你可能認為，人壽保險只適用於揹負債務或初出茅廬的年輕人。雖然人壽保險最常見於
按照
| 運營商 | 60 |
65 |
70 |
|---|---|---|---|
| Protective | $60.20 / $700.00 | $104.13 / $1225.00 | $184.04 / $2140.00 |
| Pacific Life | $60.35 / $709.99 | $104.13 / $1225.11 | $182.06 / $2141.92 |
| AIG | $70.84 / $819.00 | $115.61 / $1336.50 | $195.01 / $2076.50 |
| Banner Life | $65.41 / $747.50 | $109.59 / $1252.50 | $196.00 / $2240.00 |
| Principal | $61.69 / $705.00 | $106.97 / $1222.50 | $178.06 / $2035.00 |
| Prudential | $65.19 / $745.00 | $116.38 / $1330.00 | $200.38 / $2290.00 |
| Mutual of Omaha | $71.75 / $820.00 | $121.41 / $1387.50 | N/A |
| Transamerica | N/A | $133.52 / $1552.50 | N/A |
2. 健康
糖尿病
我們很容易認為糖尿病患者與人壽保險遙不可及，他們的健康狀況會導致保險費用過高。好訊息是，情況往往並非如此。
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Pacific Life | ||
| Protective | Mutual of Omaha | ||
| Lincoln | AIG | ||
| Prudential | MetLife | ||
| Banner Life | SBLI |
高膽固醇
這是令人沮喪的事情：在你遞交人壽保險申請、完成體檢，並透過承保之後，代理人卻告訴你：費率上漲了。為什麼？因為你的膽固醇高於平均水平。
如果你在之前已經知道這個事實，可能不會感到震驚。但如果你從未檢測過膽固醇，或者之前的測試處於最佳範圍，你可能會想知道保險公司如何提出這些數字。
人壽保險公司主要考慮兩個資料：你的血液總膽固醇水平，以及總膽固醇與好膽固醇之間的比率。以下是一些頂級人壽保險公司在面對高膽固醇申請人時的評級表現：
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| Prudential | Pacific Life | ||
| SBLI | Mutual of Omaha | ||
| John Hancock | Protective | ||
| Banner Life | AIG | ||
| Lincoln | MetLife |
睡眠窒息症
根據美國睡眠窒息症協會統計，近
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Mutual of Omaha | ||
| AIG | Prudential | ||
| Lincoln | Protective | ||
| MetLife | Banner Life | ||
| Pacific Life | SBLI |
抑鬱症
定期人壽保險是保護自己和家人的好方法，但申請過程可能有點令人生畏。畢竟，你正在向一個完全陌生的物件分享自己的個人資訊，當涉及到心理健康史時尤其如此。
精神疾病有一種不容易撼動的恥辱，很多人不希望自己受到這種羞辱。有些人對於短暫的精神健康問題感到沮喪，例如過去的抑鬱症，其他人則因主動治療焦慮而被拒絕。有些保險公司願意與你合作，即使擁有精神病史，他們也能夠為你提供最優惠的價格。
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | AIG | ||
| Prudential | TransAmerica | ||
| Lincoln | Protective |
3. 生活方式
曾經的吸菸者
很難說你不知道吸菸對身體的健康有害，即使已經戒掉，它也會對你的健康（以及人壽保險費率）產生持久影響。戒菸並不意味著能夠降低費率，但有些公司更適合曾經的吸菸者，並且願意提供實惠的價格。
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Banner Life | ||
| Lincoln | Pacific Life | ||
| MetLife | Protective | ||
| Prudential | Mutual of Omaha | ||
| AIG | SBLI |
帶水肺的潛水員
越來越多的人喜歡定期進行潛水，這個數字每年都在增長。然而，人壽保險公司認為這個愛好具有較大風險。與心臟病或交通事故相比，潛水員的死亡率較低，為什麼保險公司認為潛水員比其他人的風險更高呢？
事實上，並非所有公司都是如此，很多潛水員高估了這項愛好對保費產生的重大影響。
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| Mutual of Omaha | Prudential | ||
| Lincoln | John Hancock | ||
| Protective | AIG |
最近減輕體重的人
在人壽保險方面，你可能正在尋找類似的捷徑。對於大部分保險公司而言，體重也會影響保險費率。如果你在申請之前的幾個月內減掉了
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| AIG | Pacific Life | ||
| Lincoln | Mutual of Omaha | ||
| Prudential | Protective | ||
| John Hancock | TransAmerica | ||
| Banner Life | SBLI |
曾經的酗酒者
每個人都有惡習，很多人在努力克服它們。吸菸、飲酒和暴飲暴食會導致人壽保險費率上升，但是，即使在養成不良習慣之後，有些保險公司也會為你提供最實惠的價格。
| 運營商 | 評分 | 運營商 | 評分 |
|---|---|---|---|
| Banner Life | Prudential | ||
| John Hancock | Protective | ||
| Lincoln | TransAmerica |
人壽保險公司的特點
根據承保人的不同，申請或更新政策的一些步驟只能透過紙質郵件、電話，或者線上完成。在進行挑選時，一定要找到一家按照自己的方式工作的公司。
除了紙張、電話和電子對接之外，你還應該考慮運營商的平均申請時間和接受的付款方式。從申請到透過，這個過程可能需要長達八週的時間，但很多運營商可以更快地完成整個過程。
知道如何支付保費也很重要，大多數保險公司接受紙質支票，有些允許銀行匯票（但僅限於每月付款），另一些還允許你在首次付款時使用信用卡。此外，針對不同的州，付款方式可能也有些不同。
你不必擔心的問題
有很多方法可以判斷人壽保險公司的出色之處，但你不應該只關注積極的一面，瞭解消極因素同樣也很重要。
人們對保險公司擔憂最多的問題是：他們不會在你需要時支付保費。畢竟，如果無法獲得死亡撫卹金，擁有人壽保險又有什麼意義呢？
財務評級是破產可能性的一個良好指標，但它並不能說明整個情況。即使公司破產，你也會得到安全網的保護。
- 首先，人壽保險公司擁有再保險：保險公司的保險。所以他們不會獨自承擔全部風險，如果公司破產，他們並不會完全陷入困境
- 其次，人壽保險公司是擔保協會的一部分。這意味著，如果一家保險公司宣佈破產，其他的類似公司（擔保協會的成員）將會接納保單持有人，並保證保單繼續有效
- 最後，法律要求人壽保險公司擁有準備金，就像緊急基金一樣，這些現金用於履行財務義務
請記住，在某些情況下，人壽保險公司無需支付死亡賠償金。在這項政策的前兩年期間，如果涉嫌欺詐，承保人可以對賠償提出異議。
但是，在尋找人壽保險公司時，不應該過於關注死亡撫卹金。你應該關注他們提供的政策、承保成本和客戶服務。
人壽保險的種類
不管是打算購買定期還是永久性人壽保險，或者想知道不同型別的保險是否最適合你的家庭，需要考慮的事項是：
- 你需要多長時間才能完成保險
- 每月需要支付的保費是多少
- 你需要哪些其他功能（例如現金價值）
- 你的財務狀況：資產和債務
- 你是否已經超出了自己的投資選擇
對於大多數人來說，定期保險是最好的，成本通常比較低，而且在你不需要的時候到期。永久保險的現金價值對複雜的財務狀況很有用，但整體上，不同的人壽保險可能提供不同的獲利手段，這需要仔細考慮。
你可能需要向第三方機構諮詢保險決策，如果直接去保險公司，他們只會向你銷售保單。最後，為了找到一個自己最滿意的保險公司，你還得考慮他們的財務實力、客戶服務、易用性，以及提供的政策型別。
